保險公司或許并未如其所想般充分了解其客戶。律商聯(lián)訊風險信息（LexisNexis? Risk Solutions，以下簡稱“律商風險”）的研究揭示了后疫情時代駕駛行為的持續(xù)變化，表明過去幾年駕駛行為已發(fā)生顯著改變。然而，許多承保個人車險的保險公司卻未能更新其定價模型以體現(xiàn)這些變化。若保險公司繼續(xù)沿用疫情前的評級和承保方式，則可能會錯失更準確的定價和更好預測未來風險的機遇。

在續(xù)保時利用這些洞察可以增強盈利能力，因為消費者的風險狀況會隨著時間而變化。若沒有主動的續(xù)保監(jiān)控計劃，保險公司可能會忽略隱藏駕駛違規(guī)、未被發(fā)現(xiàn)的駕駛員和未披露的理賠等重要風險，而這些風險直接與較高的賠付率相關。了解疫情后業(yè)務組合的變化至關重要，特別是當保險公司專注于恢復盈利能力時。

持續(xù)的通貨膨脹、高昂的理賠成本和危險的駕駛行為共同導致了2023年該行業(yè)的綜合賠付率達到了105%，而2022年為112%。

隨著2021年駕駛員重返道路，平均損失成本開始上升。危險的駕駛行為導致了更高的理賠成本。高昂的理賠成本加上其他通脹成本共同推高了總損失成本。保險公司為了應對盈利壓力，在2021年開始申請?zhí)岣哔M率，但大多數(shù)保險公司直到2022年和2023年才真正實施這些費率調(diào)整。

律商風險的研究強調(diào)了將新的駕駛行為納入承保方案的重要性。標準違規(guī)代碼（SVCs）可能與風險的關聯(lián)性比之前認為的更高。例如，某些通常被視為微不足道的輕微違規(guī)行為可能是未來危險行為的有力預測指標。例如，未出庭（FTA）與違規(guī)行為相關聯(lián)，表明不遵守法律，導致?lián)p失成本相關性增加97%。低速超速違規(guī)行為，如低于最低限速行駛，也顯示出67%的更高損失成本相關性。輕微的車道違規(guī)行為，其損失成本相關性為60%，與一些重大的超速違規(guī)行為相比，與更高的理賠頻率更為相關。

分析還表明，多次輕微超速違規(guī)行為與更高的理賠頻率和損失成本相關性有關。此外，保險行業(yè)對于酒駕（DUI）的普遍假設可能也需要重新評估。雖然首次酒駕的損失成本與超速相當，但多次酒駕與更高的嚴重性和損失成本相關，需要保險公司進行嚴格的審查。此外，保險公司應確保沒有將酒駕和吊銷駕照作為單獨的違規(guī)行為進行重復計算。

保險公司必須重新評估如何在新業(yè)務和續(xù)保業(yè)務中使用違規(guī)數(shù)據(jù)。了解疫情后業(yè)務組合的變化，并利用更細致的超速違規(guī)分類，可以實現(xiàn)更準確的定價和更好的風險評估。保險公司若能將與新業(yè)務相同的核保嚴謹度應用于續(xù)保業(yè)務，就能降低保留風險狀況惡化的客戶的風險，并提高整體盈利能力。

保險公司還應考慮州級層面的數(shù)據(jù)差異，并相應調(diào)整其模型。這種主動出擊的方法可以幫助保險公司獲得額外的保費，并保持市場競爭力。

要適應當前的駕駛行為，需要找到合適的數(shù)據(jù)和分析合作伙伴。律商風險旗下的保險業(yè)務擁有世界級的專業(yè)知識，擁有超過100位高級分析專家，廣泛的保險知識支持保險購買決策，以及專有的數(shù)據(jù)和技術，包括業(yè)內(nèi)最大的公共記錄和數(shù)據(jù)存儲庫。

保險公司若能更新其違規(guī)數(shù)據(jù)的使用方式，以反映后疫情時代的駕駛行為，就能夠做出更明智的決策，更準確地定價保單，并獲得額外的保費，從而增強盈利能力并保持更健康的業(yè)務組合。

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